隨著城鎮(zhèn)居民的消費熱情的高漲，商業(yè)銀行推出了越來越多的信貸產(chǎn)品，個人消費信貸業(yè)務在商業(yè)銀行的貸款業(yè)務中所占有比重越來越大，這也導致了對個人信貸業(yè)務的管理要求越來越高，其中所存在的眾多風險和隱患也隨之暴露出來。為控制好個貸業(yè)務的風險，本課程結(jié)合銀行工作實際，提出了全流程管理個貸業(yè)務，尤其在貸前、貸中、貸后“三貸”環(huán)節(jié)如何控制信貸風險提出了方法策略以及應對措施，旨在提高信貸人員有效識別風險、管理風險、防范風險、化解風險的能力，確保個貸業(yè)務持續(xù)健康快速地發(fā)展。

通過學習，全方位認識貸款風險，樹立風險防范意識

掌握個貸業(yè)務的全流程管理方法，全局性防范與把控風險

第一講：風險管理是銀行的生命線

1．從一起案件了解銀行風險管理的重要性

2．銀行風險種類

3．銀行風險呈現(xiàn)的特點

4．銀行風險管理策略

5．防范于未然——人人合規(guī)才能創(chuàng)造價值

第二講：個人消費性信貸業(yè)務所面臨的主要風險

一、客戶的信用風險

1．借款人主體資格不合格

2．借款人提供申請資料虛假或不合規(guī)、不完整導致的風險

3．借款人還款能力不足、還款意愿低的風險

二、擔保風險

1．抵押物風險

2．質(zhì)押物風險

3．擔保人風險

三、市場風險

1．國家宏觀政策的變化

2．盲目跟風

3．自然災害

4．不適應市場經(jīng)濟的發(fā)展

四、個貸業(yè)務風險控制要點

1．個體風險大于系統(tǒng)風險

2．借款主體的人品比資產(chǎn)來得重要

3．嚴格的信貸文化是小貸風控的生命線

4．規(guī)范個貸風險管控制度和工作流程

第三講：貸前調(diào)查是把控風險的第一道關(guān)口

一、貸前調(diào)查內(nèi)容

1．信用狀況

2．貸款用途

3．償債意愿

4．償債能力

5．經(jīng)營狀況

6．押品情況

二、貸前調(diào)查方法

1．現(xiàn)場調(diào)查

1）客戶訪談

2）考察營業(yè)場所

3）考察客戶家庭

4）側(cè)面打聽

5）察看所有獲得的文件資料

2．非現(xiàn)場調(diào)查

1）利用人行、工商、稅務等機構(gòu)的網(wǎng)絡平臺信息進一步了解客戶

2）編制財務三表

--資產(chǎn)負債表

--損益表

--現(xiàn)金流量表

3）財務指標測算分析

4）交叉檢驗分析

三、撰寫貸前調(diào)查報告

四、貸前調(diào)查案例實操演練——A銀行如何對個人消費性貸款業(yè)務進行授信管理

五、貸前調(diào)查風險表現(xiàn)及防范措施

案例分析：老客戶貸款背后的風險事件

案例分析：客戶劉某騙取貸款案

案例分析：保證人身份可疑存在風險事件

案例分析：虛假婚姻貸款背后的風險事件

第四講：貸中審查是防范風險的關(guān)鍵因素

一、審查的主要內(nèi)容

1．借款人的主體資格是否合法，有無承擔民事責任能力

2．借款人是否符合貸款基本條件

3．借款人生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況、信譽狀況、發(fā)展前景及內(nèi)部管理是否良好

4．借款用途是否合規(guī)，金額、期限、利率是否合規(guī)

5．抵（質(zhì)）押物的可靠性或保證人資格、能力的審查

二、貸款審批

在貸款調(diào)查、審查意見的基礎(chǔ)上，按授權(quán)權(quán)限進行審批，決定貸與不貸，貸多貸少以及貸款方式、期限和利率。

第五講：貸后檢查的精細化是防范風險的核心

一、建立貸款臺帳和貸款業(yè)務管理檔案

二、貸后檢查的主要內(nèi)容

1．對借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資信狀況、償債能力及貸款使用情況定期進行檢查。

2．重點檢查貸款使用情況、償債能力變化情況和履行借款合同情況。

3．檢查抵（質(zhì)）押物的現(xiàn)狀及價值變化情況以及保證人償債能力的變化情況。

三、貸后管理

1．貸款到期前一個星期，要向借款人發(fā)出提示還貸的通知（電話提示）。

2．貸款逾期要向借款人每月發(fā)書面催款通知，并取得回執(zhí)。

3．貸款逾期三個月以上，要向借款人依法收貸。

四、風險預警及處置

1．轉(zhuǎn)移個人資產(chǎn)，以逃避債務

2．卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其它法律糾紛

4．未履行銀行的債務

5．有其他拖欠債務的行為

6．拒絕或阻撓貸款經(jīng)辦行定期監(jiān)督檢查

7．借款人及家庭發(fā)生足以影響貸款安全的重大變化，未及時通知貸款行

五、不良貸款的介入——早發(fā)現(xiàn)、早預警、早行動

銀行貸款清收案例1

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銀行貸款清收案例3

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