課程背景：

自2010年銀監(jiān)會批準(zhǔn)成立首批四家試點消費金融公司以來，已經(jīng)陸續(xù)有23家消費金融公司獲批，其中20家都有銀行參股，而中小銀行更是占據(jù)了絕對主流。銀行系布局消費金融，旨在通過細(xì)分市場瓜分萬億級消費金融這塊蛋糕，但隨之而來的卻是獲客和風(fēng)控帶來的種種尷尬。中小銀行成立的消費金融公司為了短期把規(guī)模做大不得不和互金平臺合作，而其缺乏風(fēng)控能力，只能淪為互金平臺的資金提供方，其合作模式也就是目前很火的“助貸模式”。銀行系消費金融業(yè)務(wù)開展不到八年，從校園貸引發(fā)的黑天鵝事件到人頭貸引發(fā)的灰犀牛風(fēng)險，對以風(fēng)控嚴(yán)格著稱的銀行系消費金融來說，市場給予的挑戰(zhàn)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這些。本課程主要從以下三個問題解讀銀行系消費金融風(fēng)險：

銀行系消費金融業(yè)務(wù)目前到底面臨哪些風(fēng)險點？

銀行系消費金融業(yè)務(wù)在規(guī)避風(fēng)險方面應(yīng)該怎么做？銀行系消費金融未來的發(fā)展方向是什么？

課程收益：

1、充分了解銀行系消費金融面臨的風(fēng)險點；

2、規(guī)避政策風(fēng)險帶來的“泰山壓頂”；

3、學(xué)會應(yīng)對獲客渠道帶來的“中介風(fēng)險”；

4、面對日益復(fù)雜的消費金融市場風(fēng)險，我們可以做些什么？

5、了解未來消費金融發(fā)展的前景。

課程模型：

課程大綱

引導(dǎo)：什么是黑天鵝與灰犀牛?

案例：各行業(yè)案例展示

第一講：消費金融的風(fēng)險表現(xiàn)

一、國內(nèi)研究觀點

1. 目前消費金融存在的問題

1) 信用機制不完善

2) 產(chǎn)品需求風(fēng)險

3) 缺乏技術(shù)和人才

4) 缺乏法律制度

2. 國外消費金融管理經(jīng)驗

1) 個人征信系統(tǒng)發(fā)達(dá)

2) 風(fēng)險管理有法可依

3) 強大的科技力量

4) 自動化決策

5) 強大的數(shù)據(jù)庫

6)  催收升級

3. 我國消費金融風(fēng)險管理對策

1) 個人征信系統(tǒng)建設(shè)

2) 配套法律法規(guī)

3) 提高管理水平和人才培養(yǎng)

4) 宣傳和引導(dǎo)

互動提問：你認(rèn)為消費金融當(dāng)前面臨哪些風(fēng)險?

二、銀行系消費金融面臨的風(fēng)險點揭示

1. 政策風(fēng)險

1) 宏觀調(diào)整

2) 金融監(jiān)管

案例：持牌消費金融公司的處罰

2. 市場風(fēng)險

1) 宏觀經(jīng)濟

2) 銀行業(yè)市場變動

3) 消費金融市場變化

案例：現(xiàn)金貸、校園貸、首付貸——消金領(lǐng)域的“黑天鵝事件”

4) 互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊

案例：螞蟻金服、微眾銀行

5) 多種融資渠道沖擊

案例：車貸公司、分期公司、抵押專營公司

3. 產(chǎn)品風(fēng)險

1) 產(chǎn)品設(shè)計不足

案例：套取審批規(guī)則/分期項目依賴性

2) 模仿帶來的苦果

案例：視頻貸款機與日本的居酒屋消費借款

3) 監(jiān)管規(guī)定限制

4. 獲客渠道風(fēng)險

1) 現(xiàn)金貸渠道的無底線

案例：包裝材料/多級代理

2) 分期渠道的非專業(yè)性

案例：中介勾結(jié)/人頭貸——“灰犀?！钡娘L(fēng)險凸顯

3) 互聯(lián)網(wǎng)金融與消費金融的關(guān)系

案例：大數(shù)金融的經(jīng)營模式/長銀58股東結(jié)構(gòu)

4) 異業(yè)聯(lián)盟

5. 客戶風(fēng)險

1) 客戶準(zhǔn)入

案例：騙貸/套取審批規(guī)則/首付貸

2) 區(qū)域風(fēng)險

案例：風(fēng)險客戶區(qū)域化區(qū)別

3) 用途合規(guī)性

6. 員工風(fēng)險

1) 內(nèi)外勾結(jié)

案例：無間道的臥底

2) 利益驅(qū)動

案例：視頻資料展示

3) 業(yè)績壓力

第二講：我們可以做什么

一、依法合規(guī)經(jīng)營

1. 企業(yè)文化和信貸文化的建立與傳播

2. 風(fēng)險理念與風(fēng)控技能的培訓(xùn)與普及

3. 流程建立與風(fēng)控體系的建設(shè)與完善

二、合理設(shè)計產(chǎn)品

1. 分期業(yè)務(wù)(受托業(yè)務(wù))

2. 房相關(guān)業(yè)務(wù)

3. 線上獲客關(guān)聯(lián)

4. 大數(shù)據(jù)信息流/現(xiàn)金流

5. 農(nóng)業(yè)相關(guān)

三、精準(zhǔn)定位客群

1. 分層管理

案例：桑坦德消費金融模式

2. 線上或線下獲客目標(biāo)

案例：招聯(lián)消費/捷信

3. 大數(shù)據(jù)建模能力提升

互動游戲：畫像游戲

四、謹(jǐn)慎選擇渠道

1. 獲客渠道的定位

案例：目前主流銀行系消費金融公司的渠道管理模式

2. 受托渠道的選擇

案例：3C分期渠道/教育類培訓(xùn)機構(gòu)/房屋衍生品渠道/汽車衍生品渠道

3. 渠道的管理

案例：中銀消費的管理模式

五、嚴(yán)格團隊管理

1. 員工職業(yè)道德

案例：其身正不令而行

2. 員工薪酬體系

3. 營銷推廣模式

4. 配套規(guī)章制度

5. 頭狼的重要性

案例：1+N?. ∞

第三講：未來的發(fā)展趨勢

一、消費金融的廣闊前景

1. 更多的機構(gòu)設(shè)立

2. 萬億藍(lán)海的機遇

3. 專業(yè)人才的井噴

二、市場規(guī)范化程度提升

1. 校園貸/現(xiàn)金貸的規(guī)范

2. 金融工作會議精神

3. 監(jiān)管力度的加強

三、模式確立至關(guān)重要

1. 純線上?

2. 純線下?

3. 互聯(lián)網(wǎng)+?

課程結(jié)束